何谓无银行账户者，我们为什么对其表示关注，区块链又与其有何关系

我为何要深入研究加密货币、区块链技术和去中心化的未来，其中缘由如下

当意识到我所关心的与宏观经济趋势、政治和技术相关的一切都包含在加密货币中时，我才恍然大悟：我必须参与其中。

一年一度的以太坊开发者会议于五月早些时候举行，会议主题为“不忘初心”，这次会议解释了去中心化技术将如何帮助“无银行账户者”，以及为什么所有不同兴趣和背景的人都需要投入到这一领域的发展中。

在此特别感谢悉尼当地开发者社区成立的去中心化未来基金会（DFF），该基金会资助了我和多位同事的参与、学习和沟通，并进一步支持这一产业的发展。欲了解更多关于DFF和即将到来的资金申请信息，请复制链接https://dffdao.org。

何谓‘无银行账户者’？

“无银行账户者”是指那些未利用或无法使用银行机构提供服务的人。目前，全球仍有二十亿人没有银行账户。这导致了他们对现金经济的依赖，并限制了信贷评级、贷款、利息、保险和其他金融服务的获取。

据报道，发展中国家只有54％的成年人拥有一个具有账户所有权的银行账户，尤其是在非洲、亚洲、拉丁美洲和中东地区，无银行账户者更多。其中印度占世界无银行账户人口的21％，中国占12％。

这种现象不仅在发展中国家很普遍。在美国，也大约有900万的家庭没有银行账户，还有2450万户家庭使用其他金融机构的服务，这意味着很多人还未获得银行提供的金融服务。

无银行账户者中的不平等现象也是一个备受关注的问题。 在全世界无银行账户人口中，女性占了42％，她们通常在获得资金方面会有更多障碍，比如无法提供充分的身份证明文件或文化障碍。尽管研究结果表明女性是优秀的财务管理人员，更有可能承担整个家庭和社区的财务责任。 在发达国家和发展中国家，少数群体在获得金融服务方面普遍处于不利地位，因此我们更需要探究其中原因。

为什么成年人没有银行账户：

据世界银行称，人们没有银行账户的主要原因包括：

• 没有足够资金，

• 使用另一家庭成员的账户，

• 财务障碍，如费用和利息，

• 无法获得金融服务，如位于农村或偏远社区，

• 缺乏必要文件，如移民或难民身份证件，

• 缺乏对机构管理其财务的信任。

  
  

我们为什么关注？

普惠金融是减少贫困的关键。没有储蓄和信贷，人们就会处于贫困循环，无法参与主流经济。

个人账户在企业创建和扩张、获得收入、提高交易效率、保证安全性和透明度以及管理储蓄（尽管储蓄和账户不一定能减少一国内部的不平等现象）方面起着重要作用。

世界银行行长Jim Yong Kim表示：

“普惠金融可以让人们为家庭需要而存钱，为支持企业而借贷，或者为紧急情况积累缓冲资金。获得金融服务是减少贫困和不平等的关键一步，有关手机使用率和互联网接入的新数据显示，目前正是利用技术实现普惠金融的大好时机。” - 2018年

在这些问题上，新技术的开发和采用已经产生了重大而积极的影响。

技术创造机遇：

技术的创新和采用是发展的关键推动力。技术可以实现巨大的飞跃，特别是在发展中国家，网络基础设施层、硬件和零售商的访问会受到限制。

2011至2014年间，无银行账户的人口下降了20％，7亿成年人拥有了自己的银行账户。全球普惠金融（Global Findex）指数显示，2014年至2017年期间，全球有5.15亿成年人在金融机构或通过移动资金提供商开设账户。这意味着目前有69％的成年人拥有个人账户，而2014年为62％，2011年为51％。

对于如何通过技术来提高人们获取收入和管理资金的能力，移动货币服务就是一个很好的例子。 移动电子钱包允许用户通过移动网络或第三方支付供应商将资金从一部手机存储并转移到另一部手机。 通过移动数字钱包进行的数字交易可以减少对昂贵的物理基础设施如实体银行的依赖。这对于农村地区意义重大，它可以缩短行走距离并降低成本，从而使人们参与经济活动并减少金融排斥。 微金融则是电子钱包技术影响无银行账户者的另一种方式，比如孟加拉国的Grameen银行，该银行通过其网络提供电话、信贷和金融知识培训。

目前，大约17亿成年人仍然没有银行账户 - 即没有在金融机构或通过移动资金供应商设立的账户。 2014年无银行账户者大约有20亿。

在发展中国家和发达国家的实际使用案例都很显见。 撒哈拉以南非洲地区是使用移动资金的全球领先者（尽管持续存在金融、社会和实际的挑战，如贷款和利息偿还以及对偏远社区的辐射能力）。数字金融服务提供商在该地区推进金融包容的方式包括MPesa，MTN Mobile Money，Airtel Money和Orange Money。

发达国家也在使用数字货币技术创建无现金社会。 瑞典实体货币的走势引发了关于推出全国加密货币e-krona的对话。

包括区块链和加密货币在内的去中心化技术的发展，为在多层次上解决这些问题提供了重要机会。

随着区块链技术的成熟，高效、透明和可扩展的传统银行系统替代解决方案正在形成。

区块链技术使人们可以通过众多潜在解决方案获得金融服务，包括支付网关基础设施、安全性、可扩展性以及访问金融服务所需的身份要求（KYC）。

个人拥有自己的主权身份、通过较低的费用和进入门槛在去中心化和点对点网络中管理自己的财务、储蓄和交易的情况正在实现。 要详细了解区块链上的自主主权数字身份解决方案示例，请参阅Civic，Sovrin，Humaniq，Alastria和uPort。 要了解更多有关解决区块链技术伦理问题的工具，请参阅乔治敦大学Cara LaPointe针对社会影响所构建的区块链伦理设计框架（Blockchain Ethical Design Framework）。

对于跨学科背景的人来说，现在正是考虑去中心化技术所带来影响的适当时机，其影响包括它可能具有的积极的社会影响潜力，但这项技术还处于初级阶段。此技术的采用正蓄势待发，与安全和可扩展性有关的技术基础设施方面的问题也正在进行解决。 这一领域的发展需要各学科的专家积极地开发和应用技术。

我们可以/正在做些什么？

解除银行服务的机会不仅仅是一个社会事业，而是一个经济方面的商业案例。 现有金融机构有一个强大的市场导向机会来探索新技术带来的好处。埃森哲咨询公司（Accenture）预估，将无银行账户的成年人和企业纳入正规的银行业可为银行带来约3,800亿美元的新收入。对于提供现有银行系统替代方案的供应商而言，这同样也是一个机遇。

“这些没有银行账户的个人构成了一个庞大的市场，寻求采用传统银行系统以外具有颠覆性的金融解决方案。 而区块链提供了一种安全、可扩展的方式来满足这些人的需求，许多科技公司正在利用这次机会来创造一个人人都能进行储蓄和获得信贷的世界，而这两样正是经济增长的重要基石。”

去中心化技术是社会和经济转型的革命性机遇。 该产业与热衷于在现实世界中使用应用程序的开发人员、投资人和非技术人才都密切相关。

基于以太坊的区块链项目用例，在为无银行账户者提供服务方面有所进展。

OmiseGO正在构建一个点对点金融交易网络，一个白标电子钱包软件开发工具包和可用于任何货币或数字资产的去中心化交易所。该协议取消了中心化中间商，允许以较低的费用进行跨境支付，并大幅提高了效率。

WeTrust通过一套去中心化应用程序（DApps）创建更具包容性的金融系统。第一款产品是借贷圈去中心化应用程序，可以使用户与其伙伴共同节省资金。 受益于区块链提供的不可改变性和透明性，该工具可以进行转换，使个人能够建立区块链支持的信用评分。

Humaniq通过人脸和语音在手机上创建了生物识别身份验证。生物识别消除了对正式文件的需求。Humaniq生态系统还具有聊天系统、联系人（推荐）系统和电子钱包，使用户可以直接发送和申请资金而不需要任何费用。

欢迎您的加入！

解除银行服务

没有银行账户不仅仅与发展中国家的穷人获得现有金融体系有关。解除银行服务是指将目前银行系统的现有用户转移到其他支付和财务模式中。去中心化金融解决方案还需要吸引用户，真正挑战每次交易时的高门槛和多个操作者的现状。 使用传统银行系统的人现在可以选择调研其它的银行基础设施解决方案，即去中心化、高交易量、国际化和货币不可知的方案。区块链网络可以超越现有系统。

必须强调的是，仅靠技术解决方案不会增加金融普惠性或缓解财富、性别和其他因素中持续存在的不平等现象。

“为了确保人们可以从数字金融服务中受益，我们需要建立一个完善的支付系统、良好的物理基础设施、合适的规章制度和强有力的消费者保护措施。 无论是数字还是模拟，金融服务都需要适应弱势群体的需求，如妇女、穷人和第一次使用金融服务的人，他们的文化水平和算术能力可能很低。”

- Global Findex，世界银行

要克服无银行账户人群获得金融服务的障碍，还有一段很长的路要走。

为了支持解除银行服务的历史使命，并继续寻求答案解决我个人的疑问，我加入了曼谷的OmiseGO项目。

与获得更多信息，请访问omisego.network，并了解该如何参与以太坊社区。