微众银行姚辉亚：已建立自主可控的区块链平台

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微众银行创新产品部负责人姚辉亚表示，微众银行非常专注科技金融领域，在区块链领域搭建国内自主可控的区块链平台。将区块链应用在仲裁机构等场景，效果显著。

编辑|链得得

头图|Unsplash

链得得注：“2019钛媒体IT Value全球数字价值峰会”于8月8日至9日在海南三亚进行。在9日上午的主题分享中微众银行创新产品部负责人姚辉亚，就腾讯微众银行的分布式开放策略做出详细分享。

当他谈到区块链以及分布式数据架构时表示，微众银行非常专注科技金融领域，人工智能、区块链、大数据领域，已经做了大量的尝试。就时下银行金融领域极为受关注的“开放银行”理念做出案例解剖，并阐述了分布式技术的基本趋势和区块链开源平台的实践心得。

主讲人：微众银行创新产品部负责人姚辉亚

地点：三亚，2019钛媒体IT Value全球数字价值峰会

时间：2019年8月9日

本文由链得得编辑独家整理发布，以下为演讲全文：

银行业这两年被大家热烈讨论的话题就是“开放”。从技术应用来讲，过去集中化技术是主流。这两年从我们自身角度来讲分布式技术也逐渐在发展。自己的例子来看，微众银行做的银行核心系统是全分布式的架构，不再基于过去的集中化技术方案来搭建了。另外，在分布式技术领域这两年谈得比较多的。

区块链也是比较典型的分布式技术的集成。这些技术的应用不断在推动，它带来了一些商业模式变革。过去一些集中化的，以垄断型发展的模式，也出现了多方协作的情况。

现在的共享经济已经有这种趋势和苗头了，我比较喜欢用外卖的例子，过去叫外卖或者做外卖行业，在上班的地方餐厅在发传单广告，如果我们叫外卖就打电话给他，他接到以后做，做好以后送上来。现在再看外卖行业完全不一样了，你通过平台来叫单，商家接单，接单以后他有半成品，几分钟可以做好，是快递公司抢单送来，简单一件外卖事情已经从一方参与变成了多方参与，多方参与和协同效益已经出来了。

在未来分布式商业的发展，多方协同变得越来越普及和广泛，当然了，共享经济中还有平台方式存在，相信未来通过技术也会取代或替代一部分中心化的平台作用。

所谓的分布式技术给银行业带来了什么变化，这两年我们讲开放银行，其实开放银行利理解为，分布式商业理念和模式在银行业落地的体现。我们看银行业的发展，过去的银行中，如果大家做金融行业或者做银行，一个很大的体会是过去做一件事情，我都是以产品为中心，为流程为中心，最开始的时候我们喊以客户为中心，做着做着最后变成了看看怎么样把产品做完，怎么样能够通过我的流程，所以我们讲了很多年以客户为中心，但是最终我并不觉得银行业做得很好。再看看其他行业，以用户为中心的理念变得非常普及和广泛，广为人知，从自己的体验上来讲也是如此。

过去银行以自己为中心，以产品和流程为导向，在未来这个模式也会得到改变，变为什么，变为所谓以用户为中心的理念，主要体现在哪里？过去银行在哪里，我们希望用户去哪里，未来以用户为中心，应该是用户在哪里我们的服务就跟在哪里。这几年不管是电商平台，买东西可以分期，买旅游产品、买酒店的时候可以分期，买车可以分期等等，这种趋势越来越广泛。银行把服务嵌到合作伙伴的场景中，用户消费的时候可以完成金融服务变得越来越广泛，这是银行业这两年谈得比较多的开放战略。

微众银行主要是做几事情，把产品设计做得到极致，这依托着我们的数据分析能力和低成本、高效率的科技平台。当年还没有开放银行的时候，微众银行给自己的定位是做一个连接者，现在看来这个理念跟开放银行的理念非常契合。

回到今天的主题，开放银行的定义，很多来宾不是银行业的人，外界或者国际上对开放银行的词汇有了定义，从狭义上来讲就是API的概念，通过API的形式把银行的模式输到场景端。更广泛的定义是平台化的商业模式，可能更宏观一些，涉及到多方，跟合作伙伴、员工、第三方开发、金融公司等合作伙伴共建一个生态，在生态系统中共享我们的算法、数据等等。

微众银行是怎么理解开放银行的？我们把开放银行分解成三个层次，第一重叫开放平台，这个好理解，如果大家熟悉微众银行的产品，比如微车贷，我们跟卖车的平台合作，当你买车的时候可以勾选一个分期或者贷款的服务，就会拉起微众银行的API，我们微众银行就可以完成风险评估。几分钟内告诉你可不可以享受金融服务，这是开放平台的概念。

第二重是开放创新的模式，所谓的开放创新是把我们积累技术能力给其他的合作伙伴，我们把能力给合作伙伴，他们搭建类似的生态，开放创新更多来源于原来的互联网公司，比如硅谷公司，他们在做开放创新，把自己的专利、知识产权给到生态的合作伙伴，或者社区的合作伙伴，降低合作伙伴或者社区参与者的创新门槛，原来依靠自己的创新变成了合作伙伴也可以创新。

第三重是开放协作，我们在自己建立一个创新生态以后，通过开放创新，帮助合作伙伴建立他的生态，在生态和生态之间可以通过技术手段，把生态串起来，又有很多新型创新形式出现，实现所谓的协同创新。

我举一个例子，拿开放平台来讲，刚才提到的车贷产品，还有社交产品中的微利贷，还有智慧零售，这是零售商的小程序，原来你的零售商超市要想成为他的会员，过去发一个小卡片，每次买东西就带着，现在都数字化了，给你的会员号仍然没有意义，我们把银行帐户取代会员卡号，可以轻松让你的会员号变成银行卡号，每次动支都需要用户会员，还可以把积分、优惠券绑定在帐户背后，能够实现更多的增值服务，这是开放平台的例子。通过开放平台，银行业也实现把原有的场景延伸到其他用户消费场景中。

现在做得比较多是开放创新，刚才我提到一点，我们微众银行从成立到现在马上五年了，这五年当中，我们也做了大量的原创事情。我们做的产品跟过去银行业做的产品不太一样，从产品设计、用户体验、产品形态，过去传统的金融服务形态上非常不一样，意味着原创性，需要自己做，自己做的时候我们积累了一能力，我们可以看一下自主创新方面的数据，我们的研发投入占营收的比例达到9.8%，IT投入占营收的比例到14.8%，银行金融服务行业大概是7.3%的水平这还是国际的数字，我们的数字达到了两位数，在投入比上是非常高的。

我们的IT人数占比也非常有特色，我们科技人员的占比从成立至今是一半以上，上市银行的IT只有1%—8%的个位数的水平，这也是非常有特色，我们在自主创新上投入了大量的力量做这事情。从结果上来看，比如专利，到目前为止我们累计提交的科技专利量达到了600以上，这跟银行业相比是令人惊讶的，全球银行发明专利的排行榜，居然在全球第五的水平，前四名有两家国内银行，有两家美国的银行。

回到开放创新上，我们希望能够把这些IP、软硬件方面的科技能力给到我们的合作伙伴或者社区，一方面是回馈，我们成立银行的时候搭建系统的时候，我们也基于开源的技术架构在银行业系统上。另一方面我们希望把这些能力给到合作伙伴，降低他们的创新门槛，依靠他们做我们做不到的事情。

我们微众银行非常专注科技金融领域，人工智能、区块链、大数据领域，我们做了大量的尝试。比如拿AI来讲，我们做了机器人客服、机器人催收等等。在区块链领域我们成立了一个金联盟，搭建了国内自主可控的区块链平台。

我们自己的银行核心系统基于私有云的架构搭建。我们把这些计算机能力开源，大家也可以看到在人工智能领域，基于隐私保护的机器学习的平台，泛AI，包括分布式计算、存储引擎，都已经拿出来开源。我们希望把这些沉淀拿出来，让社区伙伴或者其他合作伙伴降低创新成本，也希望看到基于这些能力他们做出更多的创新。

在区块链领域上做了一些创新，我们应用了很多区块链在业务场景里。我们也给合作伙伴，比如仲裁机构和法院，做司法联盟链，有非常直接的应用效果。过去我们做一次仲裁处理成本非常高，时间也很长，大概几个月的时间。不管是通过法院诉讼还是通过仲裁，成本上和时间上都很难承受。对于微众银行又很重要，因为我们的贷款金额都非常小，比如个人贷款，可能平均8千，企业贷款户均20多万，这么小的贷款额度，如果用传统的方案解决，我们成本吃不消，我们跟法院搭建了司法联盟，把效率提升得很高，从数月完成到现在只需要7天，成本降到最低50块，这让我们做数字金融更可持续。

做开放银行的过程中，其实有很多挑战和应对，我们也需要相关的应对，原来银行是相对闭环的生态体系和系统，你做安全是做网络层面、基础层面做好，防止出现基础问题。通过构建开放的生态，你面对的挑战完全不一样，我们跟合作伙伴一起提供服务给我们的用户，这么多环节中有一个环节出现问题就有可能带来问题。所以我们也要做好端到端的检测，不能只顾自己，可能需要一起把每个环节都做好。

当你触达场景，和场景端合作嵌入的时候，一定做到可持续性和服务型，你的连接效率也是很重要的考量。因为这些平台大部分是互联网平台，比如做车、电商。在互联网行业敏捷是很重要的能力，他们可以做到很快的迭代能力，如果你跟他一起合作做一家银行，你的速度很慢，还是遵从原来的月度和季度发布的机制就无法合作。连接的效率也变得很重要，我们接入合作伙伴的过程也使用了联盟链、API等方式应对。

金融行业比较强的业务领域的风险，你的合作伙伴出问题了，你的入口在他那里，你怎么办，用户怎么处理，所以我们在合作伙伴的准入、制定业务的营业计划方面做了大量的工作。

关于隐私保护，国内讲的开放银行概念和国外讲的开放银行概念有很大不一样，最重要的一点是国外更多的是在讲数据的共享，比如我有互联网公司可以做帐户聚合，背后可以借助银行，用户授权下可以通过银行拿到数据以后，聚合以后展现给客户，或者帮助客户做更多的服务。

在国内我们的政策是比较严格的，目前为止还做不到银行对外分享数据，更多的是能力的分享，我们把风险评估能力、帐户能力嵌入在合作伙伴的生态里。

大家可以看到，现代法律立法对于隐私保护、数据安全有越来越多、越来越高的要求，那怎么做好用户的隐私保护？我们在机器学习方面用了联盟学习的方法，或者通过搭建区块链平台的方式实现可信的数据调换。这是我们的敏捷文化，是否能够适应新型开放银行的生态，刚才我举了一个例子，我们的合作伙伴、互联网平台的迭代速度非常快，在合作的过程中，我们经常听到一些互联网平台对于我们金融行业的抱怨，他们发版本随时可以发，那你们能不能做到，他们产品创新速度也非常快，过去银行业的组织架构的方式，我们对于容错和试错的态度跟互联网行业非常不一样，未来开放银行想做好，从银行的角度来讲，你怎么样搭建敏捷性组织，能够跟合作伙伴步伐一致，怎么样能够摒弃原来以自我为中心的思维，更多的通过协作的方式服务好我们的用户，这点尤其的重要。

谢谢大家！

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