3、P2P
P2P金融是格莱珉银行和尤努斯在40多年前创立的一种小额贷款模式。也是目前风靡全球的互联网金融的主要模式之一。
比特币的底层技术之一是P2P,即通过点对点的信息互通,来达到整个网络的分布式治理以及去中心化的数字货币交易与流通。
4、共识系统
在格莱珉,从上至下遵循着一个共识,即:消除贫困。在这个共识下,我们看到了一家与众不同的银行。在各个支行,看不到高大豪华的办公场所,员工穿着与村民一样的朴素,没有现金的IT设备、电脑、手机等等,即使尤努斯本人,也永远穿着千篇一律的民族服装,即使在诺贝尔奖获奖大会上,即使在和各国领导人会谈时,永远如此。这些都源于以“消除贫困”为使命的共识,一切铺张浪费都是对这个共识的违背。
同样的,区块链也基于共识,通过共识算法,将分布在全球各个角落的节点数据进行统一一致。但与格莱珉不同的是,区块链的共识基于算法而不是理念和使命。
5、面向传统金融届不可接触者
格莱珉银行做的是非主流人群,即农村贫困妇女。这些人绝大多数不受普通的银行待见,甚至没有在银行开过户,没有信用记录。但这并不代表这个人群不讲信用。
很多人认为,格莱美银行是穷人的银行,这也是外界对他的一个形象的说法。但是尤努斯教授纠正了这个说话。他说最好不要用穷人来形容他的客户,因为他们不希望被贴上“穷人”标签。
格莱美银行的客户是:传统金融界不可接触者。也就是说,凡是商业银行、商业金融机构不愿服务的人群,就是格莱美银行最好的客户。
同样的,区块链技术中最主流的一个应用是数字货币,比如比特币、瑞波币,最大的应用场景就是主流银行不支持的支付场景。
因此,无论是葛莱珉还是基于区块链技术的数字货币,他们的使命是一致的,都是在拥抱占世界总人口80%强的“传统金融界不可接触者”。
6、信任体系
当深入了解格莱珉银行后,我们看到了一个非常有趣的情况。在普通银行,面对的是精英人群,但银行非常担心这个人群发生信用违约,因此设立了极其严谨的风控体系。
在中国农村,曾经试点过类似的模式,但是客户对象却没有面向底层人群,最后把农村的信用环境搞得乌七八糟,那些能从银行骗到贷款的都是当地的牛人,反正欠的是国家的钱又不是个人的钱,在思想道德上完全无压力,甚至还有那么点优越感。甚至有些内部工作人员都被拖下水。
而在格莱珉银行,面对的是看似穷困潦倒的妇女,但彻底取消了风控体系,结果却成为了全球最低坏账率最低的银行。
这个就是基于分布式的信任体系。通过格莱珉的实验,可以看出分布式信任系统要比中心化信任系统的抗风险能力强的多。
格莱珉的分布式信用体现在社区的日常生活中。每周一次的会议,通过交流,工作人员可以发现一些问题的苗头,从而及时修正。
如果拿到贷款后,同组的人突然发现有人开始参与赌博了,或者家里添置了一些豪华家电,就会主动关心是否挪用了创业贷款。
同样的,区块链之所以会成为近些年倍受关注的技术,也是因为他实现了分布式的信任体系。《经济学人》杂志更是把区块链定义为:信任的机器。
中心化的计算机系统是无法被充分信任的,而去中心化的区块链却可以轻松建立起一个信任的网络。在这点上,区块链与格莱珉模式有异曲同工之妙。
7、分散的股权
在孟加拉,每个参与到格莱珉系统的妇女都是格莱珉银行的股东,这些来自社会最底层的妇女控制了格莱珉银行90%以上的股权。
以至于前些年,当格莱珉的竞争对手孟加拉银行以尤努斯年龄太大,要求法院判决尤努斯离开格莱珉时,遭到了来自社会层面上极大的反对。
这种分散式的股权结构与普通商业银行有很大不同,但是却与区块链(特指比特币,而不是圈钱的代币)非常接近。
8、生态圈理念
很多人非常奇怪,为什么一个专门做穷人的银行能够迅速成为孟加拉第一大银行,不仅如此,还垄断了通信、能源、教育等多个产业。这就是生态圈的力量,从金融入手,建立起农村广阔天地的网络后,任何行业都能迅速切入。
以太阳能发电为例,很多企业想将太阳能发电打入农村市场,包括一些跨国公司。他们找到格莱珉,格莱珉以小额贷款帮扶的模式迅速将太阳能发电设备铺设到了全国农村各个角落。
这种生态圈的理念在区块链行业也非常重要,以太坊之所以能够迅速崛起,就是因为他们通过智能合约,打造了一个生态圈。如何想法都能通过以太坊平台来方便的实现。
9、小额贷款
有句俗话:如果你欠银行一千块,那么你有麻烦了;如果你欠银行一百万,那么银行有麻烦了。
格莱珉只做$1500美金以下的小额贷款,而且通过社区的方式,将借款人紧密的团结在一起创业,同时互相之间
10、公约即规则,与算法即规则
在格莱珉官网首页上,明确强调了16条公约,这16条公约如同人民解放军的“三大纪律八项注意”一样,简单通俗可行。但却是40年不变,一直坚持了下来。
在兰考,当问及高战,“这些年您认为格莱珉在中国实践过程中最重要的成功要素是什么”时,他结合自己过往的经验和教训,毫不犹豫的说:“坚守公约,不要轻易创新”。尽管16条公约在各个国家实践中会有所不同,但其核心理念保持着一贯性,一致性。
区块链技术离不开智能合约,对于智能合约,最常说的一句话就是:算法即规则。所谓算法就是通过程序描述并执行的一系列规范。
这些算法一旦被写到区块链上,就成了谁都无法改变的“公约”,几年甚至几十年运行下去。这个理念与格莱珉的公约极其类似。