一个开源SDK融资800万美金，让保险公司能直接在ChatGPT里把保单卖出去

你有没有想过，有一天你向ChatGPT问一句家庭保险该怎么买，几分钟后就能直接拿到报价，根本不用等经纪人给你回电话。这听起来像是个遥远的设想，但今年2月9号，这件事真实发生了，而且直接把保险股砸出了一个大坑。Willis Towers Watson单日暴跌13%，这是2008年金融危机以来最惨的一天。Aon和Arthur J. Gallagher也跟着跌了8%到11%。欧洲那边，STOXX 600保险指数跌了1.3%，Hiscox、Aviva、AXA全都被牵连进去。

这一切的源头，是一个叫Tuio的ChatGPT应用，它第一次实现了在对话里直接给用户出家庭保险报价。用户不需要打开比价网站，不需要填一堆表格，也不需要等人工回复，直接在聊天框里就能拿到真实可用的保单价格。而支撑这个应用跑起来的技术底层，正是一家叫Waniwani的创业公司。市场当时的反应很直接：如果保险报价可以直接在ChatGPT里完成，那经纪人这个角色还有多大存在的必要。

高盛后来出来说这次9%的经纪商抛售有点过头了，股价在接下来三周也确实部分反弹回来。但美银不这么看，他们三月份发的一份报告里说，保险经纪行业有150亿美元的收入正面临AI渠道分销带来的风险。这场争论到现在还没有结论，但不管谁对谁错，这件事本身已经说明了一个问题：分销这件事，正在从人转向模型。

一笔800万美元的种子轮

就在这次震荡之后没多久，Waniwani宣布完成了800万美元的种子轮融资，由Seedcamp领投，Redstone、Zone II Ventures、Plug & Play、OPRTRs Club、Kima Ventures以及一批知名天使投资人跟投。加上之前来自欧洲创业工场Hexa的种子前轮投资，公司目前累计融资金额大概是870万美元。对一家刚成立一年多的公司来说，这个阵容已经相当扎实了。

我觉得真正值得琢磨的，不是这笔钱本身，而是Waniwani给自己下的定义：他们说自己是为金融服务的agentic分销提供收入和合规基础设施。这句话听起来有点绕，但拆开看其实很清楚。以前消费者买保险、申请贷款、办房贷，是人在做决定，商家想方设法吸引的是人的注意力。但现在情况变了，越来越多人直接通过ChatGPT、Claude这样的AI来做决策，甚至有些企业已经在搭建AI采购agent，自动去对比不同供应商的报价和条款。决策者从人变成了模型，而商家原来那套靠SEO、靠广告、靠销售话术建立起来的分销体系，根本不是为这种场景设计的。

Waniwani联合创始人兼CEO Robin Diligent说得很直白，分销正在转向AI，而且这个趋势不可逆。他说他们想做的，是给每个服务商提供最先进、最完整的开源方案，让商家能在AI带他们去的任何地方触达买家。但他也强调，把agent部署出去只是开始，真正的工作是在那之后：怎么把流量引到这些agent上，怎么持续优化整个转化链路去赢得客户、提高收入，同时还要确保在不同地区都合规。这才是他们整个基础设施存在的意义。

开源SDK加付费基础设施，这个组合不是巧合

Waniwani的产品分成两层，这个设计我觉得挺聪明的。第一层是一个开源SDK，任何做报价类业务的服务商，不管是保险、房贷、软件还是家庭服务，都可以用它把自己的产品直接接入ChatGPT、Claude、Copilot这些AI应用，或者部署一个对话式agent放在自己官网上，甚至接到WhatsApp里。这个SDK完全免费，用Waniwani自己的话说，这已经成了服务商增长最快的一条收入渠道。

第二层才是真正赚钱的地方。一旦商家把agent部署出去了，后面要操心的事情才刚开始。流量从哪里来，转化率怎么提升，定价和话术怎么根据市场反馈动态调整，整个销售链路的表现怎么衡量，这些都是Waniwani付费基础设施模块要解决的问题。除此之外，还有一块对金融行业格外重要的内容，就是合规和品牌监控，确保AI agent在跟用户对话的时候，不会说出一些让法务部门连夜开会的话。再加上防爬虫、安全防护这些能力，整套基础设施基本覆盖了商家从部署agent到真正靠它赚钱的全过程。

这套先免费再收费的打法，其实并不新鲜。Stripe当年靠免费的开发者工具把支付这件事变简单，然后靠交易处理赚钱。Twilio也是先把通信API免费开放，再靠基础设施收费。Waniwani显然是参考了这条路径，他们甚至直接把自己形容成服务行业的Shopify。我觉得这个类比挺贴切的，因为他们赌的不是某一次技术演示能不能成功，而是赌商家会从免费工具起步，最终离不开那一层管理高风险、强监管业务的付费基础设施。

这帮人不是临时起意做保险的

看团队背景的时候，我发现这家公司的创始组合其实挺有意思。CEO Robin Diligent之前在波士顿咨询的日内瓦办公室，是他们生成式AI团队的核心成员，带过不少企业级的大型AI转型项目。联合创始人兼董事长Raphael Vullierme更值得说一说，他之前创办了Luko，这是法国最大的线上家庭保险公司，后来被安联收购。他在保险行业摸爬滚打了快十年，亲眼看着经纪人、比价网站、直销渠道这些传统分销方式互相厮杀抢用户，也亲眼看着AI平台开始把这些注意力一点点聚拢到自己手里。这种第一视角的观察，我觉得比任何市场报告都更有说服力。

联合创始人兼CTO Maxime Antoine之前在Cantina带工程团队，做的是给Coinbase、Uniswap、Mastercard、UBS这些公司搭建安全平台，技术底子很硬。另一位联合创始人Luiza Gusmao之前在Cover Genius做VP，这是一家做嵌入式保险的全球平台，从早期阶段一路做到了E轮。公司最早是从欧洲的创业工场Hexa孵化出来的，Hexa之前的名字是eFounders，投过Front、Aircall、Spendesk这些公司，孵化新基础设施类创业项目的经验不算少。

我之所以花这么多篇幅讲团队，是因为保险和贷款这种行业，真的不适合那种第一次接触金融业就想靠prompt engineering重新发明承保流程的团队。这个行业又密又复杂，监管细节多到吓人，很多坑只有真正在里面待过的人才知道在哪。Waniwani这几个创始人看起来不是临时起意冲进来的，而是早就在分销这件事上踩过坑，然后看到AI带来的转折点，才决定不再等下去。

全球扩张的速度，确实有点快

公司总部在旧金山，在纽约和巴黎也设了办公室，主战场是美国市场，但短短几个月里，客户已经铺到了欧洲、拉美、中东，远的地方甚至到了韩国和澳大利亚。他们和德勤建立了战略合作，帮金融机构落地Waniwani的基础设施。Aviva，还有英国MoneySuperMarket的母公司MONY Group，都已经宣布基于这个平台搭建了自己的ChatGPT应用。公司预计第一年营收能做到几百万美元的规模。

我注意到一个细节挺值得说的，就是现有的保险科技公司，比如Majesco、Guidewire、Duck Creek，目前都还没有像Waniwani这样专门盯着AI渠道分销这一件事在做。这说明Waniwani踩中了一个暂时没人占的位置。但我也觉得，真正的威胁未必来自这些老牌保险科技公司，而是来自AI平台本身。如果OpenAI、Anthropic或者Google某天决定自己做一套原生的金融产品变现方案，Waniwani这层基础设施完全有可能被绕过去。这是所有建立在别人平台之上的基础设施公司，迟早要面对的风险。

我对这件事的几点看法

我觉得Waniwani身上有个挺反直觉的地方。这几年大家对AI agent的普遍质疑是，很多agent项目看起来更像是截图和炒作的产物，真正能落地赚钱的没几个。但Waniwani不是在做一个会自己接业务的agent去赚佣金，它做的是更不起眼但更扎实的事情，就是确保一个真实存在的business能被AI找到、理解，并且顺利完成交易，同时不会变成监管事故的反面案例。这种基础设施型的打法，虽然听起来没那么炫，但往往才是真正能撑住一个行业转型的部分。

当然，AI正在成为买家这句话拿来融资听起来很有冲击力，但如果你真的观察过普通人怎么用聊天机器人，你会发现现实要更混乱一些。大多数人问完AI建议之后，还是会有自己的犹豫，会去对比，会跟家人商量，甚至直接忽略掉一半的回答。所以我倾向于认为，短期内大部分金融决策仍然会是人和机器混合做出来的，AI更像是新增的一层分销渠道，而不是马上取代经纪人这个角色。

但即便如此，2月9号那次股价波动已经说明了一件事：只要AI渠道能在某个环节里，把原本属于人的决策权抢过一部分，资本市场就会立刻重新定价整个行业的预期。我觉得这才是Waniwani这类公司真正的价值所在，他们不需要证明AI agent明天就能取代所有经纪人，只需要证明分销正在往AI那边偏移，而商家如果不提前把自己的产品接进这条渠道，迟早会在某个时间点突然发现自己已经掉队了。

这家公司能不能真正长成那种几年后大家才反应过来已经渗透进整个行业的基础设施，现在还说不准。它也可能就停留在服务一小批激进的金融机构这个规模上。但我更愿意相信，在一个看起来还有点滑稽的agentic分销概念背后，Waniwani找到的是一个真实存在的瓶颈，而不是凭空造出来的故事。如果未来金融行业真正的战场，从比价网站和营业网点，转移到了一个聊天框里，那这个变化大概率不会是某天突然发生的，而是早就由像Waniwani这样的基础设施，在背后一点一点铺好了路。