作者/龚荃宇
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01
公司简介
众安在线成立于2013年，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业联合发起，系国内首家互联网保险公司。相比传统保险公司，众安在线不设任何分支机构，所有业务流程全程在线化，通过互联网进行承保和理赔服务，其中最著名也是最早的产品是基于淘宝场景的退货运费险。
具体来看，众安在线的保险业务主要集中在健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态，并呈现个性化、定制化、智能化等趋势。众安在线还拥有众多的在线合作伙伴，面向支付宝、滴滴等互联网平台提供场景化保险，同时还为小赢、趣店及乐信等互联网金融平台提供消费金融解决方案。截止2018年，众安在线已经服务约4亿用户，拥有262款保险产品。
同时，众安在线非常强调科技在保险行业的作用，主动应用新技术重塑保险价值链。16年11月，众安在线成立子公司众安科技，将经过业务验证的科技产品和行业解决方案向国内国外输出，即“保险生态的信息化升级”，其中就涉及人工智能、区块链、云计算和大数据等技术。
根据财报数据，2018年众安在线录得保费收入112.6亿元，同比增长89%，保费规模位列全国财险市场第12位。同时，众安在线还存在人均保费较低、保险赔付率高企的问题，人均保费28元，综合赔付率为59.9%，加之研发投入快速扩张，众安在线已经连续两年陷入亏损状态，18年整体净亏损17.967亿元，较17年增加8.004亿元。
因此，众安在线近2年的股市表现一直不太如意。按照5月28日收盘价，众安在线的总市值为322亿港元，股价为21.95港元，较初始发行价59.7港元下跌63.2%，较最高价97.8港元（17年10月）下跌77.5%，当前股价几乎是历史最低价。
因此，众安在线迫切需要找到新的且强有力的业绩增长点，并进一步提升科技对业务增长的驱动力。区块链正是众安在线目前最为重视的技术方向之一。截止19年4月，众安科技共申请专利 230 项，其中区块链相关的专利共 131 项。
02
区块链技术与众安在线业务的结合点
众安在线主营业务为保险，而保险作为主要金融场景之一正是业界相当看好的区块链技术落地方向之一。一般来看，保险牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人等多方环节，每个环节都可能存在信息丢失、保单内容误读、保单处理时间延长、程序过于繁琐等问题，影响到消费者的保险购买与使用体验。
同时，传统保险业频繁且耗时的书面交接还会提升遭遇诈欺的风险，欺诈者因此可以借机就同一损失向多个保险人索赔，而保险经纪人也可以通过私售保单来获取保费。据了解，美国保险业每年为了防范欺诈所投入的费用约为400亿美元。
通过在保险场景应用区块链技术，可将保险索赔置于不可更改的总帐下，有助于消除保险业中常见的欺诈源；以智能合约形式载录的保单和共享账本可提高财产保险和意外伤害保险的效率；使得医疗记录可被加密保护并在健康服务提供者间共享，从而提高医疗保险生态系统的交互操作性；通过智能合约的形式保证再保险合同在区块链平台上的信息安全，简化保险人和再保险人之间的支付流程。
不过目前来看，区块链技术在保险业的实际落地还比较少，主要问题在于保险信息上链仍受限于监管、链上性能、真实性等问题。
相比一般保险公司，众安在线自创立就将所有业务流程全部实现在线化，流程更加清晰透明，这将使得众安在线在将保险信息上链时更加便捷与可信，但其应用区块链技术的价值可能也会打个折扣。
03
众安在线的区块链进展
「区块链真正的价值不在于存证和发币，而是在解决协同化、实时化的监管保障前提下赋能实体经济，充分衍生数字资产的金融创新和加速价值流通，同时确保用户个人对数据隐私的控制权。」众安科技CTO李雪峰曾表示。
众安在线在区块链领域的布局可大致分为两个方向，第一个方面是利用区块链技术提升主营保险业务的效率与质量，第二个方向是将整套区块链解决方案向行业输出，例如防伪溯源、存证、供应链金融等。
在第一个方向，众安在线的动作主要是开发出基于保险产品的区块链资产协议，即保险通证（简称PBT） 。18年10月，众安科技联合多方发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》，计划探索实现保险资产的通证化。
众安方面表示，当产品完成通证化后，保险条款将更加透明，同时由于各家保险产品具备一致要求规范和标准API，因此用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产；保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本，而在隐私方面，保险通证相较传统数据隐私保护更加周密，因此保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额，完成正确决策。
同时，PBT将为监管提供统一的业务接口和数据标准，借助区块链实时广播、交易即审计、不可篡改等特性，大幅降低保险公司与监管单位的数据上报、收集成本，确保数据的真实性和完整性，让面向过程的穿透式监管成为可能。此外，普华永道作为第三方审计机构将负责保险通证的审计工作。
据了解，众安保险的航旅出行综合保障「飞享e生」率先接入PBT，成为首个保险资产通证产品。不过该产品以及PBT在去年10月公布以来再无公开报道，具体进展尚未可知。
不过还有报道显示，众安已经与国内100多家医院签署了数据共享协议，以简化记录验证和自动索赔流程，并可用于管理风险以及改善定价。
在第二个方向，众安在线推出了基于人工智能、区块链和密码学的专业生态云服务平台安链云，该平台以众安自主研发的众安链为底层基础设施，还开发有电子签约、数字身份、分布式加密存储、存证、溯源等近10个垂直应用。
在今年3月底网信办公布的第一批区块链信息服务名单里，安链云平台共有4个产品服务获得备案，或许是其中落地情况较好的几个方向。
第一个备案服务是BaaS 平台，这是一款为降低企业使用区块链门槛而推出的产品，可以分模块设计、可视化操作；第二个备案服务是积线，该产品是一个积分发行系统，用于积分营销和积分体系搭建；第三个备案服务是品牌溯源平台，提供基于区块链的溯源存证功能，实现商品信息上链、防伪查询；第四个备案服务是钛平台，包括钛合约、钛存证等服务，为用户提供电子签约以及存证、验证、出证等一系列云服务。
在溯源领域，众安在线早在17年就有所动作。据报道，众安在线利用跟踪装置和面部识别技术跟踪中国各地数百家养鸡场中散养鸡的活动，而消费者可以在智能手机上下载应用软件，追踪鸡的生活史及其到超市的路径，其中这些信息数据会记录在区块链账本上。
18年8月，众安在线还与合作伙伴推出了区块链钻石溯源及交易平台，进入该平台的钻石可以额外获得一张全球独一无二的区块链「电子身份证」钻石溯源证书，消费者可以凭钻石溯源证书这张「电子身份证」验证钻石真伪及流转过程。此后，众安在线子公司迪亚米斯莱杰将76万颗钻石的数据上链。
04
总结与展望
总的来看，众安在线作为保险业的重要玩家之一，在区块链方面具有较为广阔的应用场景，并契合目前公司保险+科技的发展战略。
在保险领域，众安在线提出了保险通证概念，计划将自家乃至行业保险产品在有效监管的前提下逐步实现通证化，以提升保险市场的信息流通效率并降低审核、对接等成本。在这个方向，众安在线应是步伐最为领先的玩家之一，发展前景也相当可观。
在区块链底层设施方面，众安在线开发了联盟链并衍生出一系列垂直产品计划对外提供服务，其产品丰富度在一众推出联盟链的互联网科技企业中也颇为领先，但安链云的具体技术细节透露较少，实际落地案例较BAT等巨头也更少，且操作方式较为简单。
因此，众安保险在联盟链方向可能还需要更多尝试探索，加强既有区块链解决方案的推广，推出更多具有代表性的落地案例。同时，保险通证也保险行业也将是一个变革性的新事物，众安保险的布局仍处于早期阶段，但值得期待。
